L'assurance emprunteur avec un surpoids ou une obésité reste accessible dans la grande majorité des cas, mais elle peut coûter plus cher. L'assureur calcule votre indice de masse corporelle (IMC), c'est-à-dire votre poids en kilos divisé par le carré de votre taille en mètres, à partir du questionnaire de santé. Selon l'Assurance maladie, l'obésité commence à un IMC de 30 et touchait 17 % des adultes français en 2020, contre 8,5 % en 1997. Au-delà de ce seuil, l'assureur peut appliquer une surprime, exclure certaines garanties ou, plus rarement, refuser. Mais en 2026, une partie des emprunteurs n'a tout simplement pas à déclarer son poids : c'est le premier point à vérifier.
Comment les assureurs utilisent-ils l'IMC dans l'assurance de prêt ?
L'IMC est le premier filtre de la sélection médicale. Il est calculé automatiquement à partir du poids et de la taille que vous indiquez dans le questionnaire de santé. L'Assurance maladie retient les classes suivantes chez l'adulte : corpulence normale de 18,5 à 24,9, surpoids de 25 à 29,9, obésité modérée de 30 à 34,9, obésité sévère de 35 à 39,9 et obésité massive à partir de 40.
Ces classes sont médicales, pas juridiques : aucun texte n'impose aux assureurs un barème lié à l'IMC. Chacun applique sa propre grille de tarification, et c'est précisément pour cela que les écarts entre deux propositions peuvent être très importants pour un même dossier. En pratique, l'IMC seul pèse moins que ce qui l'accompagne. Les médecins conseils des assureurs regardent aussi :
- les pathologies associées : hypertension, diabète de type 2, cholestérol, apnée du sommeil, troubles articulaires ou du dos ;
- l'âge et la durée du prêt : un IMC de 33 à 30 ans sur 20 ans n'est pas tarifé comme à 52 ans sur 25 ans ;
- la stabilité du poids et les éventuels traitements ou interventions en cours ;
- le tabac, qui se cumule avec le surpoids dans la plupart des grilles.
Un IMC de 32 sans aucune autre pathologie et un IMC de 32 avec hypertension traitée ne sont pas le même dossier. C'est l'ensemble du profil qui fixe la surprime, pas le chiffre de la balance.
À partir de quel poids passez-vous un seuil d'IMC ?
Beaucoup d'emprunteurs ne savent pas de combien de kilos ils sont au-dessus, ou en dessous, d'un seuil. Le tableau ci-dessous donne le poids correspondant à chaque seuil d'IMC selon la taille. Il permet de voir si quelques kilos vous font changer de catégorie avant de remplir le questionnaire.
| Taille | IMC 25 (surpoids) | IMC 30 (obésité modérée) | IMC 35 (obésité sévère) | IMC 40 (obésité massive) |
|---|---|---|---|---|
| 1,60 m | 64,0 kg | 76,8 kg | 89,6 kg | 102,4 kg |
| 1,70 m | 72,2 kg | 86,7 kg | 101,1 kg | 115,6 kg |
| 1,80 m | 81,0 kg | 97,2 kg | 113,4 kg | 129,6 kg |
| 1,90 m | 90,2 kg | 108,3 kg | 126,3 kg | 144,4 kg |
Calculs de l'équipe AssuranceMprunteur : poids = IMC × taille². Seuils de l'Assurance maladie.
Exemple : pour 1,75 m et 100 kg, l'IMC est de 32,7, soit une obésité modérée. Le seuil de 30 correspond à 91,9 kg : il faudrait perdre environ 8,1 kg pour repasser en catégorie surpoids. Si le projet n'est pas urgent, ou si vous comptez changer d'assurance plus tard grâce à la loi Lemoine, ce calcul vaut la peine d'être fait.
Ne trichez pas sur la balance : le poids déclaré doit être le poids réel au jour du questionnaire. Une sous-déclaration peut faire annuler le contrat au moment où vous en avez besoin. Voir notre article sur la fausse déclaration au questionnaire de santé.
Combien coûte une surprime obésité sur un prêt immobilier ?
La surprime est exprimée en pourcentage du tarif de base. Les assureurs ne publient pas leurs barèmes ; les ordres de grandeur disponibles viennent des guides des assureurs et courtiers. Le guide d'April indique par exemple qu'une surprime d'environ 25 % est généralement appliquée pour un IMC de 30 à 35 sans limitation de garanties, et qu'elle peut atteindre 100 % en cas d'obésité morbide, avec parfois des exclusions. Ces chiffres sont indicatifs et varient d'un assureur à l'autre.
Pour mesurer l'enjeu en euros, nous avons appliqué ces niveaux de surprime à un prêt type. Le taux de base est une hypothèse, pas un tarif réel :
| 250 000 € sur 25 ans, 1 assuré à 100 %, taux de base 0,30 % du capital initial (hypothèse) | Cotisation mensuelle | Coût total sur 25 ans | Surcoût |
|---|---|---|---|
| Sans surprime (tarif standard) | 62,50 € | 18 750 € | — |
| Surprime de 25 % | 78,12 € | 23 438 € | + 4 688 € |
| Surprime de 50 % | 93,75 € | 28 125 € | + 9 375 € |
| Surprime de 100 % | 125,00 € | 37 500 € | + 18 750 € |
Calculs de l'équipe AssuranceMprunteur, 6 novembre 2026. Cotisation fixe sur le capital initial, hors frais d'adhésion.
Une surprime de 100 % sur ce prêt représente donc 18 750 € de plus sur la durée du crédit, l'équivalent de l'assurance entière une seconde fois. Elle alourdit aussi le TAEG, ce qui peut rapprocher votre dossier du taux d'usure et compliquer l'accord de la banque. C'est pour cela qu'un dossier avec un IMC élevé doit presque toujours être présenté à plusieurs assureurs en délégation d'assurance : les contrats groupe des banques mutualisent les risques mais sont souvent moins souples sur les profils atypiques.
Votre IMC est-il bien tarifé ?
Comparez la proposition de votre banque avec des assureurs habitués aux profils à risque aggravé, à garanties équivalentes.
Obtenir mon tarif personnalisé →Quand l'assureur n'a-t-il pas le droit de vous demander votre poids ?
Depuis le 1er juin 2022, l'article L113-2-1 du Code des assurances interdit à l'assureur de solliciter « aucune information relative à l'état de santé ni aucun examen médical » lorsque deux conditions sont réunies :
- la part assurée sur l'encours cumulé de vos crédits immobiliers n'excède pas 200 000 € par assuré ;
- le crédit est remboursé avant votre 60e anniversaire.
Dans ce cas, pas de questionnaire, donc pas de poids ni de taille à déclarer, et aucune surprime liée à l'IMC. Le point que l'on oublie souvent : le plafond s'apprécie par assuré et sur la part assurée, pas sur le montant du prêt. Un couple qui emprunte 360 000 € et choisit une quotité de 50 % chacun fait assurer 180 000 € par tête : si le prêt se termine avant les 60 ans de chacun, aucun des deux n'a de questionnaire à remplir. Avec une quotité de 100 % sur chaque tête, la part assurée passe à 360 000 € par personne et le questionnaire redevient possible.
Le compromis à peser : une quotité de 50/50 couvre moins bien le survivant en cas de décès ou d'invalidité de l'autre (la moitié seulement du capital est remboursée). La banque doit aussi l'accepter. Les combinaisons possibles sont détaillées dans notre guide sur la quotité entre co-emprunteurs.
Pour le détail des conditions de suppression du questionnaire, notre site partenaire loilemoine.com propose une fiche dédiée : questionnaire médical supprimé, les conditions en 2026.
Que faire en cas de surprime, d'exclusion ou de refus ?
Au-delà de 200 000 € assurés ou si le prêt dépasse vos 60 ans, le questionnaire s'applique. Trois issues sont possibles, et chacune appelle une réponse différente :
| Décision de l'assureur | Ce que cela signifie | Votre réponse |
|---|---|---|
| Surprime | Couverture complète, cotisation majorée | Demander d'autres propositions en délégation ; comparer en euros sur 8 ans et sur la durée totale |
| Exclusion (souvent incapacité ou invalidité liées au poids, au dos ou aux articulations) | Tarif parfois standard, mais garanties amputées | Vérifier que l'exclusion reste compatible avec les critères d'équivalence exigés par la banque ; chercher un contrat qui rachète l'exclusion |
| Refus ou ajournement | Pas d'offre à ce stade | Exiger l'examen AERAS sur trois niveaux, puis solliciter d'autres assureurs ou une garantie alternative |
La convention AERAS
La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) s'applique dès que votre état de santé ne permet pas l'assurance aux conditions standards. Selon Service-public.fr, le dossier est examiné sur trois niveaux successifs, jusqu'à un examen final pour les crédits immobiliers de 420 000 € maximum (hors prêt relais) dont l'assurance prend fin avant 71 ans. Une proposition faite au deuxième niveau est valable 4 mois, et un refus final doit être motivé. Un dispositif d'écrêtement plafonne la surprime pour les emprunteurs aux revenus modestes, sous conditions de ressources.
Limite à connaître : la commission de médiation AERAS n'est pas compétente sur le niveau de la surprime ni sur les exclusions. Elle intervient si les règles de la convention ne sont pas appliquées. Pour l'ensemble du dispositif, voir notre article sur l'assurance emprunteur avec une maladie chronique et la convention AERAS.
Les garanties alternatives
En cas de refus persistant, la banque peut accepter d'autres sûretés à la place d'une partie de l'assurance : nantissement d'une assurance vie ou d'un placement, caution, hypothèque renforcée. Ces solutions dépendent de votre patrimoine et de la politique de la banque ; elles sont présentées dans notre guide pour emprunter sans assurance emprunteur.
Perte de poids ou chirurgie bariatrique : comment renégocier ?
Une surprime n'est pas définitive. Si vous perdez du poids durablement après la signature, votre assureur actuel n'a pas l'obligation de revoir votre tarif de lui-même. Mais depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais, et la remplacer par un contrat aux garanties équivalentes. Le nouvel assureur tarifera votre situation au jour de la nouvelle demande.
Trois conseils pratiques pour que la démarche aboutisse :
- Attendre que le poids soit stable : un poids en baisse rapide ou très récent peut être regardé avec prudence par le médecin conseil. Conservez les comptes rendus de suivi (médecin traitant, nutritionniste).
- En cas de chirurgie bariatrique (sleeve, bypass), l'intervention est un antécédent médical à déclarer si le questionnaire le demande. Préparez le compte rendu opératoire et le suivi post-opératoire : ce sont eux qui permettent à l'assureur d'apprécier le risque actuel plutôt que le poids d'avant.
- Refaire le calcul de la part assurée : si le capital restant dû est passé sous 200 000 € par assuré et que le prêt se termine avant vos 60 ans, le nouveau contrat se souscrit sans questionnaire de santé, quel que soit votre IMC.
La procédure de substitution est décrite étape par étape dans notre guide changer d'assurance emprunteur avec la loi Lemoine. Si vous préparez encore votre financement, simulez aussi votre mensualité assurance comprise sur lecreditimmo.com pour vérifier l'impact d'une surprime sur votre taux d'endettement.
Sources et méthode
- Assurance maladie (ameli.fr), surpoids et obésité de l'adulte : définition et calcul de l'IMC, classes d'obésité, prévalence (17 % des adultes en 2020 selon l'enquête Ligue contre l'obésité, Inserm, CHU de Montpellier ; 8,5 % en 1997).
- Légifrance, article L113-2-1 du Code des assurances (en vigueur depuis le 1er juin 2022) : suppression du questionnaire de santé sous 200 000 € par assuré et fin de prêt avant 60 ans.
- Service-public.fr, la convention AERAS : trois niveaux d'examen, plafond de 420 000 €, fin d'assurance avant 71 ans, validité de 4 mois, écrêtement des surprimes, médiation.
- Loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (loi Lemoine) : résiliation à tout moment de l'assurance emprunteur.
- April, guide assurance de prêt et obésité : ordres de grandeur de surprime selon l'IMC (source commerciale, chiffres indicatifs).
Article publié et mis à jour le 6 novembre 2026. Simulations réalisées par l'équipe AssuranceMprunteur : 250 000 € sur 25 ans, emprunteur unique assuré à 100 %, taux d'assurance hypothétique de 0,30 % du capital initial, surprimes appliquées au tarif de base. Ces calculs illustrent des ordres de grandeur et ne constituent pas une offre.