Quand vous empruntez à deux, la banque exige que la somme des quotités des deux co-emprunteurs soit d'au moins 100%. Mais au-delà de cette obligation légale, quelle répartition protège vraiment votre foyer ? En France, plus de 60% des crédits immobiliers sont souscrits par deux co-emprunteurs (Source : Observatoire Crédit Logement, 2025). Le choix de la quotité peut faire une différence de plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt — et peut sauver financièrement le co-emprunteur survivant en cas d'accident de vie.
Qu'est-ce que la quotité en assurance emprunteur ?
La quotité d'assurance emprunteur représente le pourcentage du capital emprunté qui est couvert pour chaque emprunteur. En d'autres termes, c'est la part du remboursement que l'assurance prendra en charge en cas de décès, d'invalidité totale (PTIA/ITT) ou d'incapacité de travail de cet emprunteur.
Si votre quotité est de 70%, cela signifie que votre assureur remboursera 70% du capital restant dû en cas de sinistre vous concernant. Votre co-emprunteur devra continuer à rembourser les 30% restants.
La quotité est exprimée pour chaque co-emprunteur. La somme des deux quotités doit être d'au moins 100% — c'est l'exigence minimale de la quasi-totalité des banques en 2026.
Quelles sont les quotités possibles pour deux emprunteurs ?
Les banques et assureurs proposent généralement plusieurs configurations :
- 50/50 : chaque co-emprunteur est couvert à 50% — le minimum protecteur
- 60/40 ou 70/30 : répartition asymétrique adaptée aux revenus inégaux
- 70/70 : chaque emprunteur couvert à 70%, protection supérieure au minimum
- 100/50 ou 100/100 : protection maximale pour l'un ou les deux emprunteurs
- 100/0 : un seul co-emprunteur est assuré (possible mais très risqué)
Comparatif des quotités : coût et protection
| Quotité (emp.1 / emp.2) | Couverture si décès emp.1 | Couverture si décès emp.2 | Coût relatif | Recommandation |
|---|---|---|---|---|
| 50 / 50 | 50% remboursé | 50% remboursé | ★☆☆ (référence) | À éviter si revenus essentiels |
| 70 / 30 | 70% remboursé | 30% remboursé | ★★☆ (+20%) | Revenus très inégaux |
| 70 / 70 | 70% remboursé | 70% remboursé | ★★☆ (+40%) | ✅ Bon compromis prix/protection |
| 100 / 50 | 100% remboursé | 50% remboursé | ★★★ (+75%) | Emprunteur principal à protéger |
| 100 / 100 | 100% remboursé | 100% remboursé | ★★★★ (x2) | Protection maximale (CDI solides) |
Source : Comparatif tarifaire CSCA / courtiers indépendants, données 2026. Coûts calculés pour un couple 35 ans, non-fumeur, prêt 250 000€ sur 20 ans.
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Revenus équivalents → Quotité 70/70 ou 100/100
Si vous et votre co-emprunteur gagnez des revenus similaires et contribuez tous les deux significativement au remboursement du prêt, choisissez une quotité élevée pour chaque emprunteur. En cas de décès, le survivant pourra continuer à vivre dans son logement sans être financièrement submergé.
Revenus très inégaux → Quotité asymétrique (70/30 ou 100/0)
Si un co-emprunteur apporte 80% des revenus du foyer, il est logique de le couvrir à 100% et l'autre à moindre proportion. Exemple : emprunteur principal CDI 4 000€/mois → 100%, conjoint CDD 1 500€/mois → 50%.
Budget limité → Quotité 50/50 avec clauses solides
Si votre budget est contraint, une quotité 50/50 avec une couverture ITT/PTIA solide reste préférable à une couverture totale mais avec des exclusions nombreuses. La qualité des garanties prime sur le niveau de quotité.
Comment modifier sa quotité avec la loi Lemoine 2022 ?
Depuis la loi Lemoine du 1er juin 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment et la remplacer par un nouveau contrat — sans frais ni pénalités. C'est l'occasion de renégocier non seulement le tarif, mais aussi le niveau de quotité.
En 2025, les emprunteurs ayant changé d'assurance ont économisé en moyenne 8 000 à 15 000 € sur la durée totale de leur prêt (Source : CCSF, 2025). En délégation d'assurance, les offres des assureurs alternatifs sont souvent 30 à 50% moins chères que les contrats groupe bancaires.
- Demandez un nouveau devis avec votre nouvelle quotité souhaitée
- Vérifiez que les garanties du nouveau contrat sont équivalentes à celles de la banque (critères CCSF)
- Envoyez votre lettre de résiliation par LRAR à votre banque
- La banque a 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser (et ne peut refuser que si les garanties sont insuffisantes)
Liens utiles et conseils complémentaires
Si vous êtes en train de négocier votre crédit immobilier, sachez que l'assurance emprunteur représente en moyenne 25 à 35% du coût total de votre prêt. Un bon choix de quotité allié à une délégation d'assurance peut vous faire économiser des dizaines de milliers d'euros. Pour simuler votre projet immobilier global, consultez notre partenaire LeCreditImmo.com — simulateur gratuit de prêt immobilier avec comparateur d'assurance intégré.