Publié le 21 mars 2026 · mis à jour le 24 juin 2026 — assurancemprunteur.fr · Place des Finances, courtier ORIAS n°20000518
Choisir son assurance emprunteur ne se réduit pas à trouver le taux le plus bas. Les garanties, les exclusions, les délais de franchise et la qualité de gestion des sinistres comptent autant — voire plus. Ce classement 2026 établi par nos experts intègre l'ensemble de ces critères pour vous aider à choisir en toute objectivité.
| Assureur | Taux 30 ans non-fumeur | Taux 50 ans non-fumeur | Franchise ITT | Garanties | Point fort | Verdict |
|---|---|---|---|---|---|---|
| April | 0,10 % | 0,27 % | 30 jours | DC/PTIA/ITT/IPT | Meilleur rapport prix/qualité | ★★★★★ |
| Cardif (BNP Paribas) | 0,10 % | 0,28 % | 30-90 jours | DC/PTIA/ITT/IPT | Forte sur les métiers à risque | ★★★★★ |
| CNP Assurances | 0,11 % | 0,29 % | 30 jours | DC/PTIA/ITT/IPT/IPP | Couverture IPP dès 33 % | ★★★★☆ |
| Generali | 0,12 % | 0,31 % | 30-90 jours | DC/PTIA/ITT/IPT | Gestion sinistres rapide | ★★★★☆ |
| Prévoir | 0,09 % | 0,25 % | 90 jours | DC/PTIA/ITT | Prix bas, garanties standard | ★★★☆☆ |
| ideZen Flex | 0,18 % | 0,35 % | 90 jours | DC/PTIA/ITT | Sans questionnaire médical | ★★★★☆ |
Pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans, l'écart entre le contrat bancaire et la meilleure offre externe varie fortement selon l'âge et le profil :
| Profil | Contrat bancaire moyen | Meilleur tarif externe | Économie potentielle |
|---|---|---|---|
| 30 ans, non-fumeur, cadre | 0,35 % du capital | 0,08 à 0,12 % | 65 à 75 % |
| 40 ans, non-fumeur, salarié | 0,45 % du capital | 0,15 à 0,22 % | 50 à 65 % |
| 50 ans, non-fumeur | 0,75 % du capital | 0,30 à 0,45 % | 40 à 55 % |
| Fumeur, 35 ans | 0,55 % du capital | 0,20 à 0,28 % | 50 à 60 % |
Taux indicatifs. Tarifs réels variables selon profil médical, quotité et assureur.
Les 6 critères à examiner dans cet ordre :
Les banques exigent au minimum la couverture Décès + PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie). C'est le minimum légal — jamais suffisant pour une vraie protection.
L'ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) est la garantie qui joue le plus souvent : un accident, une maladie grave, un burn-out. Elle prend en charge vos mensualités pendant votre arrêt de travail.
L'IPT (Invalidité Permanente Totale, taux ≥ 66 %) couvre les situations de handicap durable. Peu fréquente mais catastrophique sans couverture.
Depuis la loi Lemoine (loi n°2022-270 du 28 février 2022), vous pouvez changer d'assurance à tout moment. La seule condition : le nouveau contrat doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque, selon la grille de critères du Comité consultatif du secteur financier (CCSF) — jusqu'à 18 critères (11 critères généraux, plus des critères spécifiques pour la perte d'emploi). Cette liste de garanties requises doit vous être fournie gratuitement par votre banque (fiche standardisée d'information).
La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à une demande de substitution, et tout refus doit être motivé. En pratique, nos experts vérifient l'équivalence avant de vous proposer un changement, pour éviter tout refus bancaire.
La loi Lemoine a supprimé le questionnaire médical pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par personne (400 000 € pour un couple à 50/50) et remboursés avant le 60e anniversaire de l'emprunteur.
Elle a aussi renforcé le droit à l'oubli : pour un cancer ou une hépatite C, plus aucune information médicale n'est exigible 5 ans après la fin du protocole thérapeutique (contre 10 ans auparavant), sans rechute.
Profil : 35 ans, non-fumeur, salarié, bonne santé
Fumeurs : la surprime moyenne est de 50 à 100 % par rapport à un non-fumeur. Certains assureurs spécialisés proposent des tarifs plus compétitifs.
Sports à risque : alpinisme, sports mécaniques, plongée sous-marine → exclusion possible ou surprime. Vérifiez avant de souscrire si vous pratiquez un sport à risque.
Antécédents médicaux : cancer, maladies cardiovasculaires, diabète → convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) ou ideZen Flex (sans questionnaire médical) pour les cas les plus complexes.
1. Les délais de franchise. Souvent 90 jours sur l'ITT : vérifiez ce point, il pèse lourd en cas d'arrêt.
2. Les exclusions. Sports nautiques, sports extrêmes, pathologies préexistantes : lisez attentivement. En cas de doute, une assurance sans questionnaire médical peut sécuriser les cas complexes.
3. La quotité. Pour un emprunt à deux, la quotité totale doit être de 100 % minimum. Une répartition 50/50 est acceptable, mais 100/100 (chaque co-emprunteur assuré à 100 %) offre une meilleure protection.
Il n'existe pas un seul meilleur contrat, mais le meilleur contrat pour votre profil. Les assureurs alternatifs (April, Cardif, CNP, Generali, Prévoir) offrent les meilleurs taux : de 0,09 % à 0,18 % du capital pour un emprunteur de 30-35 ans, contre 0,35 % à 0,45 % pour un contrat bancaire. Le bon choix combine taux bas, franchise ITT courte et garanties équivalentes à celles exigées par votre banque.
Depuis le 1er septembre 2022, vous pouvez résilier à tout moment, sans frais ni pénalité. Souscrivez un nouveau contrat aux garanties équivalentes, puis envoyez la demande de substitution à votre banque, qui a 10 jours ouvrés pour répondre. Un refus doit être motivé par une réelle non-équivalence.
Entre 5 000 € et 15 000 € en moyenne sur la durée du prêt. Pour 200 000 € sur 20 ans, un emprunteur de 35 ans non-fumeur passe d'environ 16 000 € à environ 2 900 €, soit plus de 13 000 € d'économie à garanties équivalentes.
Non. Il est supprimé pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par personne (400 000 € pour un couple à 50/50) et remboursés avant le 60e anniversaire. Au-delà, le questionnaire de santé reste exigé.
Seulement si le nouveau contrat n'offre pas des garanties au moins équivalentes selon la grille du CCSF. Tout refus doit être motivé et notifié sous 10 jours ouvrés. L'ACPR sanctionne les banques qui ne respectent pas ces règles.
Au minimum Décès et PTIA. Les banques ajoutent presque toujours l'ITT et l'IPT (invalidité ≥ 66 %). L'IPP et la perte d'emploi restent optionnelles.
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