Le TAEA, ou taux annuel effectif de l'assurance, est l'indicateur légal qui exprime le coût de l'assurance emprunteur sous la forme d'un taux annuel comparable d'une offre à l'autre. Il se calcule comme l'écart entre deux TAEG : celui du crédit assurance comprise et celui du même crédit sans assurance. Ses modalités de calcul ont été fixées par le décret n° 2014-1190 du 15 octobre 2014, texte d'application de la loi Hamon de 2014, et il doit figurer sur la fiche standardisée d'information que la banque remet dès la première simulation de crédit. Le piège : beaucoup d'emprunteurs confondent le TAEA avec le « taux d'assurance » de 0,10 % à 0,40 % annoncé par les banques et les assureurs. Les deux chiffres ne se lisent pas de la même façon. Nous avons refait le calcul sur un prêt type de 250 000 € pour montrer l'écart, et pourquoi le TAEA seul ne dit pas tout quand on revend son bien avant la fin du prêt.
Qu'est-ce que le TAEA de l'assurance emprunteur ?
Le TAEA mesure la part de l'assurance dans le coût total du crédit, exprimée en pourcentage annuel. Il s'ajoute au TAEG hors assurance pour donner le TAEG final de votre offre de prêt, celui qui est comparé au taux d'usure. Trois indicateurs de coût de l'assurance doivent être présentés à l'emprunteur :
- le TAEA, calculé sur la totalité du prêt ;
- le coût de chaque cotisation en euros et par période (mois, trimestre…), en précisant si elle s'ajoute ou non à l'échéance du crédit ;
- le coût total de l'assurance en euros sur la durée envisagée du prêt.
La loi Lemoine a ajouté un quatrième repère : le texte définitivement adopté par le Sénat le 17 février 2022 insère à l'article L. 313-8 du Code de la consommation l'obligation d'indiquer ce coût « sur une durée de huit ans ». Ce chiffre est le plus utile si vous ne comptez pas garder votre prêt jusqu'au bout, comme nous le verrons plus bas.
Le taux d'assurance dit combien coûte une cotisation. Le TAEA dit combien l'assurance renchérit votre crédit. Ce ne sont pas les mêmes chiffres, et seul le second est normalisé.
Comment calcule-t-on le TAEA, pas à pas ?
Le calcul suit la formule réglementaire : TAEA = TAEG avec assurance − TAEG sans assurance. Depuis le 1er octobre 2016, l'article R. 314-3 du Code de la consommation impose un TAEG actuariel, c'est-à-dire le taux qui égalise le capital prêté et la somme actualisée de tout ce que vous remboursez. Voici le calcul sur notre exemple.
Exemple : 250 000 € empruntés sur 25 ans au taux nominal de 3,20 %, sans frais de dossier ni de garantie (pour isoler l'assurance), un seul emprunteur assuré à 100 %. Les tarifs d'assurance ci-dessous sont des hypothèses représentatives du marché, pas des offres réelles.
- Mensualité hors assurance : 1 211,70 €.
- TAEG sans assurance : 3,25 % (le taux mensuel de 3,20 %/12, capitalisé sur 12 mois).
- Cotisation d'assurance au taux de 0,34 % sur le capital initial : 250 000 × 0,34 % / 12 = 70,83 € par mois, fixe pendant 25 ans.
- TAEG avec assurance : on recalcule le taux qui égalise 250 000 € et 300 versements de 1 282,53 € (1 211,70 + 70,83) : 3,79 %.
- TAEA = 3,79 % − 3,25 % = 0,55 %.
Vous pouvez refaire ce calcul avec un tableur : la fonction TAUX (ou RATE) donne le taux mensuel à partir de la durée, de la mensualité totale et du capital ; il suffit ensuite de le capitaliser sur 12 mois et de retrancher le TAEG hors assurance. Pour une cotisation variable (calculée sur le capital restant dû), il faut la fonction TRI sur l'échéancier complet.
Pourquoi le TAEA est-il plus élevé que le « taux d'assurance » affiché ?
Parce que les deux taux ne portent pas sur la même base. Le « taux d'assurance » de 0,34 % s'applique au capital initial, qui ne bouge pas. Le TAEA, lui, est un taux actuariel : il rapporte le coût de l'assurance au capital réellement dû à chaque instant, qui diminue au fil des remboursements. Une cotisation fixe qui porte sur un capital de plus en plus petit pèse donc de plus en plus lourd en proportion, ce qui gonfle le TAEA.
Avec un contrat calculé sur le capital restant dû, la cotisation baisse en même temps que le capital : le TAEA est alors très proche du taux d'assurance affiché. C'est pourquoi comparer un « 0,20 % » sur capital initial et un « 0,30 % » sur capital restant dû n'a aucun sens : il faut passer par le TAEA ou par les euros. Notre site partenaire détaille les deux modes de calcul de la cotisation dans son guide capital initial ou capital restant dû.
| Offre (250 000 €, 25 ans, 3,20 %) | Taux affiché (hypothèse) | 1re cotisation | TAEA calculé | Coût total | Coût sur 8 ans |
|---|---|---|---|---|---|
| A. Contrat groupe, capital initial | 0,34 % | 70,83 € | 0,55 % | 21 250 € | 6 800 € |
| B. Délégation, capital initial | 0,20 % | 41,67 € | 0,32 % | 12 500 € | 4 000 € |
| C. Délégation, capital restant dû | 0,30 % | 62,50 € | 0,31 % | 10 641 € | 5 323 € |
| D. Délégation, capital restant dû | 0,40 % | 83,33 € | 0,41 % | 14 189 € | 7 098 € |
Calculs de l'équipe AssuranceMprunteur, 3 novembre 2026. Taux d'assurance hypothétiques, emprunteur unique assuré à 100 %, sans frais de crédit. TAEG actuariels arrondis au centième.
Le TAEA le plus bas est-il toujours l'offre la moins chère ?
Non, et c'est le point que les comparatifs oublient. Le TAEA est calculé sur la totalité du prêt : il suppose que vous gardez le crédit et l'assurance jusqu'à la dernière échéance. Or un contrat sur capital restant dû concentre ses cotisations sur les premières années, quand le capital est encore élevé.
Comparez les offres B et C du tableau. C affiche le TAEA le plus bas (0,31 %) et le coût total le plus faible (10 641 €). Pourtant, en cumulant les cotisations mois par mois, C reste plus chère que B pendant les 244 premiers mois, soit 20 ans et 4 mois. Au bout de 8 ans, vous auriez payé 5 323 € avec C contre 4 000 € avec B : 1 323 € de plus pour l'offre « gagnante » au TAEA.
Même constat entre A et D : D coûte 7 061 € de moins que le contrat groupe sur 25 ans, mais elle est plus chère que lui jusqu'au 124e mois (10 ans et 4 mois). Si vous revendez au bout de 8 ans, D vous aura coûté 298 € de plus que l'assurance de la banque.
| Cotisations cumulées | Après 5 ans | Après 10 ans | Après 15 ans | Après 25 ans |
|---|---|---|---|---|
| A. Groupe 0,34 % CI | 4 250 € | 8 500 € | 12 750 € | 21 250 € |
| B. Délégation 0,20 % CI | 2 500 € | 5 000 € | 7 500 € | 12 500 € |
| C. Délégation 0,30 % CRD | 3 496 € | 6 417 € | 8 662 € | 10 641 € |
| D. Délégation 0,40 % CRD | 4 661 € | 8 555 € | 11 550 € | 14 189 € |
À retenir : l'horizon de détention compte autant que le TAEA. Revente, rachat de crédit, remboursement anticipé : chaque fois que le prêt s'arrête avant terme, les contrats sur capital restant dû perdent une partie de leur avantage.
Cette nuance vaut aussi dans l'autre sens : si vous changez d'assurance en cours de prêt, ce qui est possible à tout moment depuis 2022, un contrat sur capital restant dû souscrit tardivement profite d'un capital déjà réduit. Le bon indicateur dépend donc du moment où vous signez et de la durée pendant laquelle vous pensez garder le prêt.
Quel est le vrai TAEA de votre assurance ?
Comparez votre offre bancaire à des contrats en délégation, en TAEA et en euros, à garanties équivalentes.
Obtenir mon tarif personnalisé →Où trouver le TAEA sur la fiche standardisée d'information ?
La fiche standardisée d'information (FSI) est obligatoire depuis la loi bancaire du 26 juillet 2013 ; son contenu a été précisé par un décret du 22 avril et un arrêté du 29 avril 2015. La banque doit la remettre dès la première simulation de crédit, avant même la demande de prêt. Elle contient, dans l'ordre :
- vos besoins de couverture : garanties exigées (décès, PTIA, invalidité, incapacité, éventuellement perte d'emploi) et quotité ;
- les critères d'équivalence que la banque retient, choisis dans la liste de 18 critères du CCSF : ce sont eux que tout contrat concurrent devra respecter ;
- la mention de votre liberté de choisir une assurance auprès d'un autre assureur ;
- le coût de l'offre de la banque : TAEA, cotisation par période en euros, coût total, et coût sur 8 ans pour les offres émises depuis la loi Lemoine.
Attention : la FSI est établie avant le questionnaire de santé. Une surprime ou une exclusion peut ensuite augmenter fortement le coût. Le TAEA qui fait foi est celui de l'offre de prêt définitive. Bonne nouvelle pour de nombreux dossiers : depuis le 1er juin 2022, aucun questionnaire médical n'est exigé si la part assurée est inférieure à 200 000 € par personne et que le prêt se termine avant vos 60 ans. La FSI est alors très proche du tarif final.
Si vous proposez une assurance déléguée avant l'émission de l'offre, l'article R. 313-23 du Code de la consommation prévoit que votre assureur transmette à la banque les éléments nécessaires au calcul du TAEG, le coût total de l'assurance et l'échéancier des cotisations. La banque peut ainsi intégrer votre contrat dans le TAEG de l'offre. Pour vérifier que vos garanties passent le filtre, appuyez-vous sur notre guide des 18 critères d'équivalence du CCSF.
Quelle grille utiliser pour comparer deux offres d'assurance de prêt ?
Voici la grille de décision que nous appliquons, à partir des FSI ou des propositions des assureurs :
| Votre situation | Indicateur principal | Pourquoi |
|---|---|---|
| Résidence principale gardée jusqu'au terme | TAEA (ou coût total en euros) | Il intègre toute la vie du prêt et le mode de calcul de la cotisation |
| Revente ou mutation probable sous 10 ans | Coût sur 8 ans | Les cotisations des premières années sont les seules que vous paierez |
| Dossier proche du taux d'usure | TAEA | C'est lui qui s'ajoute au TAEG et peut faire refuser le prêt |
| Budget mensuel serré (taux d'effort de 35 %) | Cotisation mensuelle de la 1re année | La banque mesure l'endettement sur la mensualité, assurance comprise |
| Deux emprunteurs | Coût en euros par assuré, puis total du couple | Vérifiez sur quelle base et quelle quotité chaque montant est donné |
Trois vérifications complètent la grille : les deux offres couvrent-elles les mêmes garanties et la même quotité ? Le tarif est-il garanti pendant toute la durée, ou révisable ? Les montants incluent-ils les frais d'adhésion et la taxe sur la garantie décès ? À garanties identiques, l'écart entre l'offre de la banque et une délégation se chiffre souvent en milliers d'euros, comme le montre notre comparatif contrat bancaire contre délégation. Et pour mesurer ce que l'assurance retire à votre capacité d'emprunt, consultez l'analyse de LeCreditImmo sur l'assurance et le taux d'effort.
Enfin, si vous êtes deux à emprunter, la quotité choisie change tout le calcul : 100 % sur chaque tête double le coût. Notre article sur la quotité entre co-emprunteurs détaille les combinaisons possibles.
Sources et méthode
- La Finance pour tous (Institut pour l'éducation financière du public), la fiche standardisée d'information : contenu de la FSI (TAEA, coût par période, coût total), remise dès la première simulation, historique légal (2013, 2014, 2015), suppression du questionnaire médical sous conditions depuis le 1er juin 2022.
- Sénat, texte n° 108 (2021-2022) sur le marché de l'assurance emprunteur, adopté définitivement le 17 février 2022 : article 4 ajoutant la mention du coût de l'assurance « sur une durée de huit ans » à l'article L. 313-8 du Code de la consommation.
- Légifrance, article R. 314-3 du Code de la consommation (en vigueur depuis le 1er octobre 2016) : calcul actuariel du TAEG.
- Légifrance, article R. 313-23 du Code de la consommation : informations transmises par l'assureur délégué à la banque (éléments du TAEG, coût total, échéancier).
- Le Monde du droit, décret n° 2014-1190 du 15 octobre 2014 : modalités de calcul du TAEA (écart entre TAEG avec et sans assurance).
- Loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (loi Lemoine) : résiliation à tout moment de l'assurance emprunteur.
Article publié et mis à jour le 3 novembre 2026. Simulations réalisées par l'équipe AssuranceMprunteur : 250 000 € sur 25 ans à 3,20 % nominal, mensualités constantes, sans frais de dossier ni de garantie, emprunteur unique assuré à 100 %. TAEG calculés selon la méthode actuarielle (taux mensuel capitalisé sur 12 mois). Les taux d'assurance sont des hypothèses de marché, non contractuelles. Ces chiffres ne constituent ni un conseil personnalisé, ni une offre de crédit ou d'assurance.