- Les banques conservent environ 85 % du marche de l'assurance emprunteur en 2026, la delegation pesant ~15 %.
- Le taux moyen d'un couple de 35 ans en bonne sante est de 0,25 % du capital, contre 0,36 % en 2023.
- Les contrats groupe bancaires : 0,30 a 0,50 %. Les assureurs alternatifs : 0,10 a 0,15 % pour les meilleurs profils.
- Economie type : 5 000 a 15 000 euros sur la duree du pret, jusqu'a 25 000 euros pour un couple sur 20 ans.
- En octobre 2025, la DGCCRF a inflige pres de 900 000 euros d'amendes a quatre banques pour non-respect des delais loi Lemoine.
Quand vous signez un credit immobilier, la banque vous propose systematiquement son assurance de pret : le contrat groupe. Mais vous n'etes pas oblige de l'accepter. La delegation d'assurance emprunteur consiste a choisir un assureur externe, souvent bien moins cher. En 2026, l'ecart de prix reste spectaculaire, et pourtant la banque garde la main sur l'essentiel du marche. Explications chiffrees.
Qu'est-ce que la delegation d'assurance emprunteur ?
La delegation designe le fait de souscrire l'assurance de votre pret aupres d'un assureur alternatif plutot qu'aupres de la banque preteuse. La loi vous y autorise depuis 2010 (loi Lagarde), et la loi Lemoine a rendu le changement possible a tout moment, sans frais.
La seule exigence : le contrat delegue doit offrir une equivalence de garanties avec le contrat groupe, selon une grille de criteres definie par le CCSF. La banque choisit generalement 11 criteres sur les 18 possibles ; le contrat alternatif doit au moins les couvrir.
Pourquoi la banque reste-t-elle majoritaire ?
Malgre des lois favorables aux emprunteurs, les banques detiennent encore environ 85 % du marche de l'assurance emprunteur en 2026. La delegation ne pese qu'autour de 15 %. Pourquoi un tel decalage ?
- La vente liee au credit : l'assurance est proposee au moment de la signature, quand l'emprunteur veut aller vite.
- La meconnaissance : beaucoup ignorent qu'ils peuvent resilier et changer a tout moment.
- Les freins des banques : delais rallonges, dossiers perdus. En octobre 2025, la DGCCRF a inflige pres de 900 000 euros d'amendes a quatre grandes banques pour non-respect des delais de substitution.
« La delegation d'assurance approche desormais les 20 % de parts de marche, portee par la loi Lemoine et la resiliation a tout moment. » — Barometres de marche, 2026.
Combien coute chaque option en 2026 ?
C'est le coeur du sujet. Les ecarts de tarification sont considerables :
| Type de contrat | Taux moyen (capital initial) | Cout sur 20 ans (250 000 euros) |
|---|---|---|
| Contrat groupe bancaire | 0,30 a 0,50 % | ~15 000 a 18 000 euros |
| Delegation (assureur alternatif) | 0,10 a 0,15 % | ~5 000 a 7 500 euros |
| Taux moyen marche (couple 35 ans) | 0,25 % | ~12 500 euros |
Concretement, un couple de 40 ans non-fumeurs, ayant emprunte 250 000 euros sur 20 ans avec un contrat groupe a 0,36 %, paie environ 18 000 euros d'assurance. En passant en delegation a 0,10 %, la facture tombe a 5 000 euros : soit 13 000 euros d'economie. Selon les profils, le gain va de 5 000 a 25 000 euros.
Comment passer en delegation etape par etape
- Comparez les offres de delegation adaptees a votre profil (age, quotite, garanties).
- Verifiez l'equivalence de garanties avec votre contrat actuel (criteres CCSF).
- Souscrivez le nouveau contrat et envoyez la demande de substitution a votre banque.
- La banque dispose de 10 jours ouvres pour repondre ; elle ne peut refuser que si l'equivalence n'est pas respectee.
Depuis la loi Lemoine, pour les prets eligibles (part assuree sous 200 000 euros et remboursement avant 60 ans), le questionnaire medical est meme supprime, ce qui simplifie encore la demarche. Pour trouver le meilleur tarif selon votre profil, comparez les offres sur lemeilleurtarif.fr.
Banque ou delegation : le tableau comparatif
| Critere | Contrat groupe (banque) | Delegation (alternatif) |
|---|---|---|
| Tarification | Mutualisee | Selon profil |
| Taux moyen | 0,30 a 0,50 % | 0,10 a 0,15 % |
| Economie potentielle | Reference | 5 000 a 25 000 euros |
| Simplicite de souscription | Immediate (avec le pret) | Demarche a initier |
| Changement possible | A tout moment (loi Lemoine) | A tout moment |
La delegation demande une demarche, mais l'economie justifie largement l'effort. Pour comprendre vos droits en detail, consultez notre guide complet de la loi Lemoine 2026.
Sources
- Service-public.fr — Assurance emprunteur : delegation et resiliation
- economie.gouv.fr — Assurance emprunteur
- CCSF — Comite consultatif du secteur financier (criteres d'equivalence)
Questions frequentes
Qu'est-ce que la delegation d'assurance emprunteur ?
C'est le fait de souscrire l'assurance de votre credit immobilier aupres d'un assureur externe plutot qu'aupres de la banque preteuse. C'est un droit depuis la loi Lagarde de 2010, renforce par la loi Lemoine qui autorise le changement a tout moment.
Combien peut-on economiser avec la delegation ?
En moyenne 5 000 a 15 000 euros sur la duree du pret, et jusqu'a 25 000 euros pour un couple sur 20 ans. L'ecart vient du taux : 0,30 a 0,50 % en contrat bancaire contre 0,10 a 0,15 % chez les assureurs alternatifs.
Pourquoi les banques dominent-elles encore le marche ?
Parce que l'assurance est vendue au moment du credit, que beaucoup d'emprunteurs ignorent leur droit de changer, et que certaines banques ralentissent les substitutions. En octobre 2025, la DGCCRF a sanctionne quatre banques pour non-respect des delais.
La banque peut-elle refuser la delegation ?
Elle ne peut refuser que si le contrat alternatif n'offre pas une equivalence de garanties, selon la grille de criteres du CCSF. Si l'equivalence est respectee, elle doit accepter et dispose de 10 jours ouvres pour repondre.
Faut-il un questionnaire medical pour la delegation ?
Pas toujours. Grace a la loi Lemoine, le questionnaire de sante est supprime si la part assuree est inferieure a 200 000 euros par personne et si le pret est rembourse avant 60 ans. Sinon, il reste exige.