30 mars 2026 — assurancemprunteur.fr · Place des Finances ORIAS n°20000518
L'assurance emprunteur représente jusqu'à 40 % du coût total de votre crédit immobilier. Pourtant, plus de 80 % des emprunteurs conservent encore l'assurance bancaire proposée par défaut. En 2026, la loi Lemoine vous permet de changer à tout moment — voici combien vous pouvez réellement économiser selon votre profil.
Les banques proposent des contrats de groupe mutualisés : un taux unique pour tous les profils, quelle que soit votre âge, santé ou profession. En contrepartie, elles facturent une marge commerciale importante — en général entre 0,25 % et 0,50 % du capital emprunté par an.
Les assureurs alternatifs (April, Cardif, Generali, ideZen Flex…) pratiquent une tarification individualisée : votre taux est calculé en fonction de votre profil réel. Un emprunteur jeune et en bonne santé paie beaucoup moins qu'un profil à risque — souvent 2 à 3 fois moins que l'assurance bancaire.
| Assurance | Taux (% capital) | Coût mensuel | Coût total |
|---|---|---|---|
| Assurance bancaire | 0,36 % | 60 € | 14 400 € |
| Assurance déléguée | 0,10 % | 17 € | 4 000 € |
| Économie | 43 €/mois | 10 400 € |
| Assurance | Taux (% capital) | Coût mensuel | Coût total |
|---|---|---|---|
| Assurance bancaire | 0,42 % | 105 € | 25 200 € |
| Assurance déléguée | 0,18 % | 45 € | 10 800 € |
| Économie | 60 €/mois | 14 400 € |
| Assurance | Taux (% capital) | Coût mensuel | Coût total |
|---|---|---|---|
| Assurance bancaire | 0,34 % | 42 € | 7 650 € |
| Assurance déléguée | 0,12 % | 15 € | 2 700 € |
| Économie | 27 €/mois | 4 950 € |
Depuis septembre 2022, tous les emprunteurs peuvent changer d'assurance à tout moment, sans date anniversaire, sans frais, sans pénalité. La procédure est simple :
| Profil | Taux bancaire moyen | Taux délégation possible | Économie potentielle |
|---|---|---|---|
| 25-35 ans, non-fumeur, bonne santé | 0,25-0,35 % | 0,07-0,12 % | 50-65 % |
| 35-45 ans, non-fumeur | 0,35-0,45 % | 0,12-0,20 % | 40-55 % |
| 45-55 ans | 0,45-0,60 % | 0,20-0,35 % | 30-45 % |
| Fumeur, tout âge | +50 % vs non-fumeur | +30 % vs non-fumeur | 20-40 % |
| Antécédents médicaux (questionnaire supprimé si <200k€) | +tarification spéciale | Convention AERAS | Variable |
Depuis la loi Lemoine, le questionnaire médical est supprimé si :
Par ailleurs, le droit à l'oubli pour les anciens malades du cancer est réduit de 10 à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, et s'étend désormais à l'hépatite C.
Les économies réalisées sur l'assurance emprunteur peuvent être investies intelligemment. Par exemple, sur un prêt de 20 ans, économiser 50 €/mois et les placer sur un PER ou une assurance vie peut générer un capital supplémentaire significatif à la retraite. Pour en savoir plus sur la stratégie d'épargne, consultez MeilleurPER.fr pour les solutions PER ou JeRenégocie.com pour négocier d'autres contrats d'assurance.
En moyenne entre 5 000 et 15 000 € sur la durée du prêt. Pour un couple de 35 ans avec 250 000 € sur 20 ans, l'économie atteint 12 000 € en passant d'une assurance bancaire à une assurance déléguée.
Non, si les garanties sont équivalentes. La banque doit répondre dans les 10 jours ouvrés et ne peut refuser qu'en justifiant précisément que les garanties ne sont pas équivalentes. Toute pénalité est interdite.
À tout moment depuis la loi Lemoine (2022). Aucune contrainte de date anniversaire, aucun frais, aucune pénalité. Il suffit de présenter une attestation d'assurance avec des garanties équivalentes.
Oui. Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine s'applique à tous les contrats, même ceux souscrits avant 2022. Il n'est jamais trop tard pour changer.
En 2026, ne pas comparer son assurance emprunteur coûte en moyenne plusieurs milliers d'euros. La loi Lemoine a rendu le changement simple et gratuit. Une simulation personnalisée vous permettra de connaître votre économie réelle en quelques minutes.
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Sources : Loi Lemoine n°2022-270 du 28 février 2022, service-public.fr, DGCCRF, ACPR — Mis à jour le 30 mars 2026