En avril 2026, le marché du crédit immobilier renoue progressivement avec la dynamique. Les taux d'intérêt se stabilisent autour de 3,20 % à 3,25 % sur 20 ans (hors assurance), la demande rebondit de +11,3 % sur un an, et les tarifs d'assurance emprunteur continuent leur trajectoire baissière. Décryptage complet de la situation pour les emprunteurs.
Après les turbulences de 2023-2024, le marché du financement immobilier retrouve une relative sérénité. En avril 2026, le taux moyen constaté pour un crédit sur 20 ans s'établit entre 3,20 % et 3,25 % hors assurance, selon les courtiers spécialisés. Sur 25 ans, la fourchette monte à 3,35 %–3,45 %.
| Durée du prêt | Taux moyen avril 2026 | Évolution sur 3 mois |
|---|---|---|
| 15 ans | 3,00 % – 3,10 % | Stable |
| 20 ans | 3,20 % – 3,25 % | +0,05 pt |
| 25 ans | 3,35 % – 3,45 % | +0,10 pt |
Le taux d'usure, fixé par la Banque de France, dépasse toujours les 5 % sur 25 ans, ce qui laisse une marge suffisante pour la plupart des dossiers. L'effet ciseau (taux d'emprunt + taux d'assurance + frais de garantie approchant le taux d'usure) reste un risque à surveiller pour les profils à risque aggravé.
Contrairement aux assurances auto, habitation et santé qui connaissent des hausses importantes en 2026, l'assurance emprunteur poursuit sa trajectoire baissière. Selon les relevés des courtiers spécialisés, les tarifs ont chuté de 27 % en moyenne entre 2020 et 2025.
Plusieurs facteurs expliquent cette tendance :
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Obtenir mon tarif personnalisé →La loi Lemoine, entrée en vigueur en septembre 2022, est désormais pleinement opérationnelle pour tous les emprunteurs. En 2026, elle offre des droits concrets que trop peu d'emprunteurs exercent encore :
Vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à n'importe quelle date de l'année, sans délai de préavis spécifique ni pénalité. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser la substitution, et tout refus doit être justifié par écrit sur la base de l'équivalence des garanties.
Pour les prêts inférieurs à 200 000 € par personne assurée et dont le remboursement intégral est prévu avant les 60 ans de l'assuré, aucun questionnaire de santé n'est requis. Cette mesure bénéficie à des centaines de milliers d'emprunteurs.
Les personnes ayant eu un cancer ou une hépatite C bénéficient du droit à l'oubli après 5 ans seulement (contre 10 ans auparavant) suivant la fin du protocole thérapeutique. Ils n'ont plus à déclarer leur ancienne maladie dans le questionnaire de santé.
En 2026, certains organismes d'assurance maintiennent des clauses d'exclusion ciblant les pathologies antérieures à la souscription, même dans les contrats où le questionnaire de santé est supprimé. Cette pratique repose sur une logique actuarielle de limitation de la sinistralité.
Avant de souscrire ou de changer d'assurance emprunteur, vérifiez systématiquement :
L'économie potentielle dépend de plusieurs facteurs : l'âge au moment du changement, le montant restant dû, la durée résiduelle et l'écart de taux entre les deux contrats. Voici des ordres de grandeur indicatifs :
| Profil | Capital restant dû | Durée résiduelle | Économie estimée |
|---|---|---|---|
| 35 ans, non-fumeur, bonne santé | 200 000 € | 20 ans | 8 000 – 15 000 € |
| 45 ans, non-fumeur | 150 000 € | 12 ans | 3 000 – 6 000 € |
| 30 ans, primo-accédant | 250 000 € | 25 ans | 10 000 – 20 000 € |
En avril 2026, le taux moyen sur 20 ans s'établit autour de 3,20 % à 3,25 % hors assurance. Les taux sont stables après les légères hausses du début d'année, rendant le marché à nouveau accessible pour la majorité des ménages.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, depuis septembre 2022. En 2026, ce droit est pleinement opérationnel et peut vous faire économiser jusqu'à 15 000 € sur la durée du prêt.
L'assurance emprunteur n'est pas légalement obligatoire, mais les banques l'exigent systématiquement pour accorder un crédit immobilier. Elle couvre le remboursement du prêt en cas de décès, invalidité ou incapacité de travail.
Depuis la loi Lemoine, le droit à l'oubli est ramené à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique pour les cancers et l'hépatite C. Cela permet à d'anciens malades de ne plus déclarer leur ancienne maladie dans le questionnaire de santé.
En passant de l'assurance groupe de votre banque à une assurance individuelle, vous pouvez économiser de 5 000 € à 20 000 € sur la durée totale de votre prêt, selon votre profil (âge, état de santé, montant emprunté).
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