Oui, un pret relais doit etre assure : les banques l'exigent systematiquement, au minimum en deces et PTIA. Mais le point que personne ne signale, c'est le chevauchement : pendant les 12 a 24 mois ou le relais coexiste avec le nouveau pret amortissable, les deux encours s'additionnent. Ce cumul peut faire franchir le seuil de 200 000 € par assure de la loi Lemoine et vous faire perdre la dispense de questionnaire medical — sur les deux prets a la fois.
- Le pret relais n'est jamais legalement obligatoire a assurer, mais aucune banque ne finance sans couverture deces + PTIA.
- Sa duree est de 12 mois renouvelable une fois, soit 24 mois maximum ; au-dela il doit etre adosse a un pret amortissable.
- Le taux d'usure du pret relais est de 6,39 % au 3e trimestre 2026 (Banque de France), soit 1,10 point au-dessus du plafond des prets longs.
- La dispense de questionnaire medical de la loi Lemoine s'apprecie sur l'encours cumule par assure (art. L113-2-1 du code des assurances) : relais + nouveau pret comptent ensemble.
- Sur un relais en franchise totale, le capital ne s'amortit pas : l'assiette « capital restant du » et l'assiette « capital initial » donnent exactement le meme prix.
Un pret relais doit-il obligatoirement etre assure ?
Aucun texte n'impose l'assurance emprunteur, ni sur un pret amortissable ni sur un pret relais. Dans les faits, la totalite des etablissements en font une condition d'octroi : le relais est un credit in fine, dont le capital n'est rembourse qu'au jour de la vente. Si l'emprunteur decede avant cette vente, la banque se retrouve face a une succession et a un bien a liquider — un risque qu'aucun preteur n'accepte a nu.
La couverture demandee est en general reduite au strict necessaire :
- Deces et PTIA (perte totale et irreversible d'autonomie) : le socle exige dans tous les cas ;
- ITT / IPT : souvent facultatives sur un relais, puisque le remboursement ne depend pas des revenus de l'emprunteur mais du produit de la vente ;
- Perte d'emploi : quasi jamais retenue, et de toute facon inutile ici pour la meme raison.
C'est une difference structurante avec le pret amortissable, ou l'ITT est le coeur du contrat. Sur un relais, payer une garantie ITT revient souvent a couvrir un risque qui n'a pas de prise sur le remboursement.
Combien coute l'assurance d'un pret relais en 2026 ?
Le calcul est simple, precisement parce que le capital ne bouge pas. Sur un relais, la cotisation mensuelle est constante du premier au dernier mois : capital emprunte × taux annuel d'assurance / 12.
Prenons un cas concret utilise dans tout le reste de cet article : un bien a vendre estime 200 000 €, un relais accorde a 70 % de cette valeur soit 140 000 €, sur une duree prevue de 18 mois.
| Taux annuel d'assurance | Cotisation mensuelle | Cout sur 18 mois | Part du cout total du relais* |
|---|---|---|---|
| 0,10 % | 11,67 € | 210 € | 2,3 % |
| 0,25 % | 29,17 € | 525 € | 5,6 % |
| 0,40 % | 46,67 € | 840 € | 8,7 % |
| 0,60 % | 70,00 € | 1 260 € | 12,5 % |
*Cout total du relais = interets + assurance, au taux nominal retenu ici a titre d'illustration de 4,20 % sur 18 mois (soit 8 820 € d'interets). Les taux d'assurance affiches sont des hypotheses de calcul, pas un bareme : le votre depend de votre age et de votre etat de sante.
Deux enseignements sortent de ce tableau. D'abord, l'assurance reste une ligne minoritaire face aux interets d'un relais — contrairement a un pret long ou elle peut peser jusqu'au tiers du cout du credit. Ensuite, l'ecart entre un taux de 0,10 % et un taux de 0,60 % represente 1 050 € sur 18 mois, soit davantage que bien des frais de dossier : le sujet n'est pas negligeable pour autant.
A verifier dans votre offre : le relais est frequemment propose en franchise totale — ni capital ni interets pendant la periode, tout est solde a la vente. Mais la cotisation d'assurance, elle, n'est pas capitalisee : elle est prelevee chaque mois. Un menage qui croit ne rien payer pendant 18 mois decaisse tout de meme, dans notre exemple, entre 210 et 1 260 €.
Pourquoi le debat « capital initial ou capital restant du » ne s'applique pas ici
C'est l'argument numero un de tous les comparatifs d'assurance de pret : les contrats bancaires calculent la cotisation sur le capital initial (montant fixe jusqu'a la fin), les contrats delegues sur le capital restant du (montant qui decroit avec l'amortissement). Sur un pret amortissable de 20 ans, cette seule difference d'assiette change le cout total de maniere spectaculaire.
Sur un pret relais, cet argument est sans objet. Le capital n'est pas amorti : il reste egal a lui-meme jusqu'au jour de la vente. Capital restant du et capital initial sont donc la meme grandeur pendant toute la duree du pret.
| Type de pret | Assiette capital initial | Assiette capital restant du | Ecart de cout |
|---|---|---|---|
| Amortissable 250 000 € / 20 ans | Base constante 250 000 € | Base decroissante, ~50 % en moyenne | Environ du simple au double |
| Relais 140 000 € / 18 mois (franchise totale) | Base constante 140 000 € | Base constante 140 000 € | Aucun |
Sur un pret relais, comparer deux contrats revient a comparer deux taux. Il n'y a pas de mecanique d'assiette qui puisse rattraper un mauvais taux, ni en creuser un bon.
Consequence pratique : la comparaison est ici beaucoup plus lisible qu'ailleurs. Le seul chiffre a regarder est le taux annuel applique, une fois verifie que les garanties exigees par la banque sont bien couvertes.
Comment le chevauchement peut vous faire perdre la loi Lemoine
C'est le point le plus couteux du dossier, et le plus rarement explique. Depuis le 1er juin 2022, l'article L113-2-1 du code des assurances interdit a l'assureur de poser la moindre question de sante ou d'exiger un examen medical lorsque deux conditions sont reunies :
- le montant assure n'excede pas 200 000 € par assure ;
- l'echeance de remboursement du credit intervient avant le 60e anniversaire de l'assure.
Le seuil de 200 000 € s'apprecie sur l'encours cumule detenu par un meme assure, pas pret par pret. Or un achat-revente fait par definition coexister deux credits immobiliers pendant plusieurs mois. Le relais entre donc dans le calcul.
Reprenons notre exemple : relais de 140 000 €, nouveau pret amortissable de 150 000 € sur 15 ans, emprunteurs de 48 et 46 ans (donc remboursement bien avant 60 ans).
| Configuration | Encours assure par emprunteur | Seuil 200 000 € | Questionnaire medical |
|---|---|---|---|
| Nouveau pret seul, quotite 100 % | 150 000 € | Sous le seuil | Non (loi Lemoine) |
| Relais + nouveau pret, quotite 100 / 100 | 290 000 € chacun | Depasse | Oui, sur les deux prets |
| Relais + nouveau pret, quotite 50 / 50 | 145 000 € chacun | Sous le seuil | Non |
Autrement dit : un couple qui aurait ete dispense de questionnaire sur son nouveau pret bascule dans la selection medicale a cause du relais. Et une fois le questionnaire rempli, il vaut pour l'ensemble du dossier — avec les surprimes ou exclusions eventuelles qui vont avec.
La quotite devient un levier, pas seulement une garantie. Passer de 100 / 100 a 50 / 50 fait mecaniquement repasser chaque assure sous les 200 000 €. Mais attention : en quotite 50 / 50, le deces d'un emprunteur ne solde que la moitie du capital, le conjoint survivant restant redevable de l'autre moitie. C'est un arbitrage entre confort de souscription et niveau reel de protection — a poser noir sur blanc avant de signer, pas apres.
A noter, l'avis du Comite consultatif du secteur financier du 26 mai 2026 a resserre le perimetre du seuil aux seuls credits immobiliers. Un pret relais etant un credit immobilier, il reste bien compris dans le cumul.
Faut-il deleguer l'assurance de son pret relais ?
La loi Lemoine autorise la resiliation a tout moment, y compris sur un relais. Mais la question merite d'etre posee froidement, parce que la duree est courte et que les frais de dossier d'un contrat delegue ne s'amortissent pas de la meme facon.
| Votre situation | Deleguer le relais ? | Pourquoi |
|---|---|---|
| Relais < 12 mois, taux bancaire ≤ 0,25 % | Rarement rentable | Le gain absolu depasse peu les frais et le temps passe |
| Relais de 18 a 24 mois, taux bancaire ≥ 0,40 % | Oui | Plusieurs centaines d'euros d'ecart sur la periode |
| Emprunteur de plus de 55 ans | Oui, en priorite | C'est l'age ou l'ecart entre contrat groupe et contrat individuel est le plus large |
| Dossier avec risque aggrave | A etudier avec un courtier | Le TAEG doit rester sous le plafond d'usure de 6,39 % |
| Nouveau pret amortissable en parallele | Oui, sur le pret long d'abord | C'est la que l'assiette decroissante produit le gros de l'economie |
Le dernier point est le plus important. Si votre temps de negociation est limite, concentrez-le sur le pret amortissable, ou l'enjeu se compte en milliers d'euros sur 15 ou 20 ans, plutot que sur le relais, ou il se compte en centaines. Le relais merite en revanche une attention particuliere sur un point precis : la date de fin de couverture. Si la vente intervient au 14e mois, l'assurance doit cesser au 14e mois — pas au terme contractuel de 18 ou 24 mois. Une cotisation prelevee apres le remboursement du relais est un indu a reclamer.
Enfin, gardez en tete le plafond d'usure : le TAEG du relais integre les interets, l'assurance et les frais. A 6,39 % pour le 3e trimestre 2026, la marge est confortable sur un relais standard, mais les frais fixes s'amortissent sur 12 a 18 mois seulement, ce qui gonfle mecaniquement le TAEG par rapport a un pret long. Un dossier deja charge en surprime peut s'en approcher.