2 avril 2026 — AssurancEmprunteur.fr
En France, plus de 4 millions de personnes vivent avec un diabète. Pour beaucoup, accéder à un prêt immobilier s'est longtemps heurté à un obstacle majeur : l'assurance emprunteur. Surprimes élevées, exclusions de garanties, refus d'assurer... La situation a radicalement changé depuis 2022 avec la loi Lemoine. En 2026, les droits des emprunteurs diabétiques sont plus solides que jamais. Ce guide complet vous explique comment en bénéficier.
La loi Lemoine, promulguée le 28 février 2022 et pleinement applicable depuis 2023, a profondément réformé le marché de l'assurance emprunteur. Ses trois piliers :
| Condition | Seuil 2026 |
|---|---|
| Montant du prêt par personne | ≤ 200 000 € (par co-emprunteur) |
| Âge à la fin du remboursement | Moins de 60 ans |
| Type de bien | Résidence principale ou usage mixte (habitation + professionnel) |
Si vous remplissez ces trois conditions, l'assureur n'a aucun droit légal de vous demander si vous êtes diabétique. Il ne peut pas appliquer de surprime ni exclure des garanties liées à votre état de santé.
Dans ce cas, le questionnaire médical reste obligatoire. Vous devrez déclarer votre diabète, et l'assureur examinera votre dossier médical. Mais la convention AERAS encadre strictement les conditions.
La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un accord entre l'État, la Fédération Française des Assurances, la Fédération Bancaire Française et les associations de malades. Elle garantit :
Si un questionnaire médical est nécessaire, voici les documents que les assureurs spécialisés demandent généralement pour un dossier diabète :
| Critère | Diabète type 1 | Diabète type 2 |
|---|---|---|
| Questionnaire simplifié (<200k€, <60 ans) | Pas de questionnaire (loi Lemoine) | Pas de questionnaire (loi Lemoine) |
| Surprime si questionnaire requis | Souvent plus élevée (insulino-dépendance) | Variable selon l'équilibre glycémique |
| Garanties à risque d'exclusion | ITT, IPT (arrêt de travail, invalidité) | Moins fréquent si diabète équilibré |
| Importance du dossier médical | Très importante (ancienneté, HbA1c, complications) | Importante (équilibre, traitement) |
| DIABETE ASSUR' (Allianz/FFD) | Accessible | Accessible |
C'est la solution phare pour les emprunteurs diabétiques. Ce contrat collectif réunit les diabétiques pour mutualiser le risque, ce qui permet d'éviter les exclusions individuelles et de limiter les surprimes. Conditions : adhésion à la FFD + bilan annuel complet requis.
Des courtiers comme April, Assurpeople, ou Cardif (BNP Paribas) ont des cellules dédiées aux "risques de santé" avec des tarifications plus compétitives que les banques classiques. En 2026, faire appel à un courtier spécialisé permet d'économiser en moyenne 20 à 40 % sur le coût total de l'assurance.
| Votre situation | Stratégie recommandée |
|---|---|
| Prêt <200k€, remboursé avant 60 ans | Profitez de la loi Lemoine : aucun questionnaire, comparez librement les offres |
| Prêt >200k€, diabète type 2 équilibré | Courtier spécialisé + convention AERAS si nécessaire |
| Diabète type 1 ou complications | DIABETE ASSUR' + courtier risques aggravés + AERAS |
| Déjà assuré, souhaitez changer | Résiliation loi Lemoine à tout moment, consultez un courtier |
Oui. Grâce à la loi Lemoine, les diabétiques empruntant moins de 200 000 € remboursés avant 60 ans n'ont plus à remplir de questionnaire médical. Pour les prêts plus importants, la convention AERAS garantit l'accès à une assurance à 96 % des demandeurs.
Pour les prêts inférieurs à 200 000 € remboursés avant 60 ans : non, la loi Lemoine supprime le questionnaire médical. Pour les prêts plus importants, vous devez déclarer votre diabète mais la convention AERAS encadre les conditions d'assurance.
La surprime varie selon le type de diabète, l'ancienneté et l'équilibre glycémique. Pour un diabète de type 2 bien équilibré, la surprime peut aller de +30 % à +100 % du tarif standard. La convention AERAS plafonne à 1,4 point de taux d'intérêt annuel.
Oui. La loi Lemoine permet de changer à tout moment, sans attendre l'échéance annuelle. Un diabétique peut ainsi trouver un assureur plus favorable et économiser plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt.
La convention AERAS facilite l'accès au crédit pour les personnes à risque de santé aggravé. Elle garantit l'examen de tout dossier en 3 niveaux et plafonne les surprimes. 96 % des demandes aboutissent à une proposition d'assurance.
En 2026, être diabétique n'est plus un obstacle insurmontable pour obtenir une assurance emprunteur. La loi Lemoine a considérablement simplifié la situation pour la majorité des emprunteurs, et la convention AERAS constitue un filet de sécurité solide pour les cas plus complexes. L'essentiel est de connaître vos droits, de préparer un dossier médical solide si nécessaire, et de faire appel à un courtier spécialisé pour obtenir les meilleures conditions.
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Sources : Fédération Française des Diabétiques (federationdesdiabetiques.org), Magnolia.fr, service-public.fr, convention AERAS (aeras-infos.fr), Cardif/Metlife — Mis à jour le 2 avril 2026