Allonger un crédit immobilier de 20 à 25 ans coûte cher, et l'assurance emprunteur en est une part directe : c'est une cotisation mensuelle qui couvre le décès, l'invalidité et l'arrêt de travail, payée à chaque échéance jusqu'au terme. Plus le prêt dure, plus vous la payez longtemps. Le phénomène concerne la majorité des emprunteurs : selon la Banque de France, la durée initiale moyenne d'un prêt pour une résidence principale atteint 23 ans et 4 mois (publication du 6 octobre 2026). Voici le calcul complet, durée par durée, avec les taux d'octobre 2026.
Combien coûtent cinq ans de plus, assurance comprise ?
Notre cas type : 200 000 € empruntés par une personne seule de 37 ans, non-fumeur, cadre, assurée à 100 %. Les taux nominaux sont les taux moyens d'octobre 2026 relevés par le baromètre Pretto : 3,50 % sur 15 ans, 3,66 % sur 20 ans, 3,75 % sur 25 ans. Deux hypothèses d'assurance, toutes deux calculées sur le capital initial (cotisation constante) : un contrat groupe bancaire à 0,30 % par an et une délégation individuelle à 0,12 %. Ce sont des hypothèses de calcul, pas des tarifs garantis : votre tarif dépend de votre âge, de votre santé, de votre profession et des garanties exigées.
| Durée | Mensualité hors assurance | Intérêts totaux | Assurance groupe 0,30 % | Délégation 0,12 % | Coût total avec groupe | Coût total avec délégation |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 1 429,77 € | 57 358 € | 9 000 € (50 €/mois) | 3 600 € (20 €/mois) | 66 358 € | 60 958 € |
| 20 ans | 1 176,43 € | 82 343 € | 12 000 € | 4 800 € | 94 343 € | 87 143 € |
| 25 ans | 1 028,26 € | 108 479 € | 15 000 € | 6 000 € | 123 479 € | 114 479 € |
Lecture : passer de 20 à 25 ans fait baisser la mensualité de 148 €, mais coûte 26 136 € d'intérêts et 3 000 € d'assurance groupe de plus, soit 29 136 €. Chaque euro de mensualité économisé chaque mois coûte donc environ 197 € sur la durée du prêt. Avec la délégation, le surcoût d'assurance des cinq années supplémentaires tombe à 1 200 €.
Le vrai prix des cinq années de plus n'est pas la hausse du taux : c'est la combinaison de 60 mensualités d'intérêts et de 60 cotisations d'assurance supplémentaires.
Pour suivre l'évolution des barèmes eux-mêmes, LeCreditImmo explique pourquoi le taux moyen d'octobre 2026 (3,66 % sur 20 ans) diffère des chiffres de la Banque de France.
Pourquoi l'assurance pèse-t-elle plus lourd quand on allonge la durée ?
Pour trois raisons, qui jouent dans le même sens.
- La cotisation se paie à chaque échéance. Sur un contrat groupe calculé sur le capital initial, elle reste identique de la première à la dernière mensualité, même quand il ne reste plus que quelques milliers d'euros à rembourser. Cinq ans de plus, ce sont 60 cotisations pleines.
- Le TAEA ne baisse presque pas avec la durée. Le taux annuel effectif de l'assurance, mention obligatoire de l'offre, mesure le poids de l'assurance dans le TAEG. Sur notre cas, le contrat à 0,30 % représente environ 0,50 point de TAEG sur 15 ans et 0,45 point sur 25 ans. Le poids relatif reste élevé, le montant en euros grimpe.
- Le risque vieillit avec vous. Un prêt de 25 ans signé à 37 ans vous couvre jusqu'à 62 ans, âge où le risque d'arrêt de travail et d'invalidité est plus élevé. Les contrats individuels intègrent ce risque dans leur tarif, et certains plafonnent les garanties incapacité et invalidité à 65 ans ou à la retraite. Vérifiez la date de fin de ces garanties dans la notice.
À l'échelle du marché, l'allongement est la règle : selon la Banque de France, la durée initiale moyenne des prêts pour l'achat d'une résidence principale atteint 23 ans et 4 mois, et 23 ans et 10 mois pour les primo-accédants (publication du 6 octobre 2026). Le taux moyen des crédits nouveaux à l'habitat était de 3,32 % en août 2026, pour 12,2 milliards d'euros de production hors renégociations.
Nos tableaux d'âge et de profil, détaillés dans combien coûte l'assurance emprunteur selon votre profil, permettent de remplacer nos 0,30 % et 0,12 % par des taux plus proches de votre situation.
Quel taux d'assurance pour votre durée ?
Comparez votre assurance de prêt sur 15, 20 ou 25 ans, à garanties équivalentes à celles de votre banque.
Obtenir mon tarif personnalisé →À mensualité égale, combien rapporte une assurance moins chère ?
C'est la question que les simulateurs posent rarement. La plupart des ménages ne choisissent pas une durée, mais une mensualité maximale, et la banque en déduit la durée. Or l'assurance fait partie de la mensualité. Une délégation qui économise 30 € par mois permet donc, à budget égal, de raccourcir le prêt.
Nous avons recalculé le cas type pour chaque durée de 18 à 25 ans. Les taux des durées intermédiaires sont interpolés entre les moyennes Pretto (hypothèse : les banques tarifent en réalité par tranches de durée).
| Durée | Taux nominal retenu | Mensualité avec assurance groupe | Mensualité avec délégation | Coût total groupe | Coût total délégation |
|---|---|---|---|---|---|
| 20 ans | 3,66 % | 1 226 € | 1 196 € | 94 343 € | 87 143 € |
| 21 ans | 3,68 % | 1 190 € | 1 160 € | 99 975 € | 92 415 € |
| 22 ans | 3,70 % | 1 158 € | 1 128 € | 105 703 € | 97 783 € |
| 23 ans | 3,71 % | 1 129 € | 1 099 € | 111 529 € | 103 249 € |
| 24 ans | 3,73 % | 1 102 € | 1 072 € | 117 454 € | 108 814 € |
| 25 ans | 3,75 % | 1 078 € | 1 048 € | 123 479 € | 114 479 € |
Le résultat le plus utile se lit en diagonale : la délégation achète environ un an de durée en moins à mensualité constante.
- Budget d'environ 1 160 € par mois : 22 ans avec le contrat groupe (1 158 €) ou 21 ans avec la délégation (1 160 €). Écart de coût total : 13 288 €.
- Budget d'environ 1 075 € par mois : 25 ans avec le contrat groupe (1 078 €) ou 24 ans avec la délégation (1 072 €). Écart : 14 665 €.
Autrement dit, l'économie de la délégation ne se limite pas aux 7 000 à 9 000 € de cotisations : en raccourcissant le prêt, elle réduit aussi les intérêts. C'est pourquoi il faut présenter la délégation avant l'émission de l'offre, quand la durée est encore négociable. Le contrat proposé doit respecter l'équivalence des garanties exigée par la banque : nous détaillons les critères du CCSF qui évitent un refus.
Allonger son prêt peut-il vous faire perdre la dispense de questionnaire médical ?
Oui, et c'est l'effet de la durée que l'on oublie le plus souvent. L'article L113-2-1 du code des assurances, créé par la loi Lemoine du 28 février 2022, interdit tout questionnaire de santé lorsque deux conditions sont réunies : la part assurée sur l'encours cumulé des crédits immobiliers n'excède pas 200 000 € par assuré, et le prêt arrive à terme avant le 60e anniversaire de l'assuré.
La durée choisie décide donc directement de la seconde condition. Notre emprunteur de 37 ans, avec 200 000 € assurés à 100 %, est pile sur le seuil de montant :
| Âge à la signature | Durée maximale pour finir avant 60 ans | Prêt sur 20 ans | Prêt sur 25 ans |
|---|---|---|---|
| 32 ans | 27 ans | Dispense | Dispense |
| 35 ans | 24 ans | Dispense | Questionnaire |
| 37 ans | 22 ans | Dispense | Questionnaire |
| 40 ans | 19 ans | Questionnaire | Questionnaire |
| 45 ans | 14 ans | Questionnaire | Questionnaire |
Durée calculée en années pleines pour une dernière échéance avant le 60e anniversaire. À quelques mois près, c'est la date exacte de la dernière échéance de l'offre qui compte, à comparer à votre date de naissance.
Pour un emprunteur en bonne santé, le questionnaire ne change pas grand-chose. Pour celui qui a un antécédent (dos, cancer de plus de cinq ans, diabète, suivi psychologique), il peut entraîner surprime ou exclusion. Dans ce cas, 22 ans sans questionnaire peuvent valoir beaucoup plus que 25 ans avec. LoiLemoine.com détaille les conditions exactes de suppression du questionnaire médical, encours cumulé et co-emprunteurs compris.
Pourquoi un prêt court peut-il buter sur le taux d'usure à cause de l'assurance ?
Parce que le taux d'usure, plafond légal du TAEG assurance comprise, est plus bas sur les durées courtes. Pour les prêts immobiliers à taux fixe consentis du 1er octobre au 31 décembre 2026, il s'élève à 4,68 % de 10 à moins de 20 ans et à 5,40 % à partir de 20 ans (avis publié au Journal officiel fin septembre 2026).
Nous avons calculé le TAEG de notre prêt de 200 000 € en ajoutant 3 000 € de frais de dossier et de garantie (hypothèse), pour trois niveaux d'assurance :
| Assurance (capital initial) | TAEG sur 15 ans | Usure 10-20 ans | TAEG sur 20 ans | Usure 20 ans et plus |
|---|---|---|---|---|
| Délégation 0,12 % | 4,00 % | 4,68 % | 4,10 % | 5,40 % |
| Contrat groupe 0,30 % | 4,31 % | 4,40 % | ||
| Profil senior ou à risque 0,70 % | 5,00 % : refusé | 5,05 % : accepté |
Le paradoxe est réel : un emprunteur de 55 ans dont l'assurance coûte 0,70 % se verra refuser le prêt de 15 ans qu'il voulait, alors que le prêt de 20 ans, plus cher au total, passe. Dans notre cas, le prêt de 15 ans dépasse l'usure dès que l'assurance dépasse environ 0,50 % du capital. Une délégation à 0,35 % ramène le TAEG sur 15 ans à 4,40 % et rouvre la durée courte, avec 10 500 € de cotisations au lieu de 21 000 €.
Le contexte de taux ne joue pas en faveur des emprunteurs : la BCE a relevé ses taux deux fois en 2026, et LeCreditImmo chiffre l'effet de la hausse de l'Euribor sur les prêts à taux variable capé avant la réunion du 29 octobre. Sur un taux fixe, ce sont les barèmes des nouveaux prêts qui remontent, et la marge sous le plafond d'usure se réduit d'autant.
20, 22 ou 25 ans : quelle durée choisir selon votre profil ?
Notre grille de décision, construite à partir des calculs ci-dessus :
| Votre situation | Durée à privilégier | Rôle de l'assurance |
|---|---|---|
| Moins de 35 ans, en bonne santé, budget serré | 25 ans acceptable | Déléguer dès l'offre pour gagner environ un an à mensualité égale |
| 35 à 39 ans, part assurée de 200 000 € ou moins | La durée qui finit avant 60 ans (22 à 24 ans) | Conserver la dispense de questionnaire médical |
| Antécédent de santé, quel que soit l'âge | Comparer les deux scénarios : sous les seuils Lemoine, puis au-delà avec convention AERAS | Le coût de la surprime peut dépasser les intérêts gagnés sur une durée courte |
| Plus de 50 ans, assurance au-delà de 0,50 % | 20 ans plutôt que 15 ans si la délégation est impossible | Sur 15 ans, l'usure de 4,68 % bloque le dossier |
| Taux d'effort proche de 35 % | La plus courte qui passe | Chaque 30 € d'assurance en moins réduit d'environ 86 € le revenu mensuel exigé |
La dernière ligne découle de la règle du Haut Conseil de stabilité financière : le taux d'effort ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets, assurance comprise, et la durée est plafonnée à 25 ans (27 ans avec un différé, pour un logement neuf ou des travaux). Sur 20 ans, notre cas exige 3 504 € de revenus mensuels avec le contrat groupe, et 3 418 € avec la délégation.
Votre prêt est déjà signé sur 25 ans : que faire ?
Deux leviers restent ouverts, cumulables.
- Changer d'assurance. La loi Lemoine permet de résilier à tout moment, sans frais, à condition d'apporter des garanties équivalentes. Sur un prêt long, il reste beaucoup de cotisations à payer : c'est là que l'économie est la plus forte. LoiLemoine.com chiffre l'intérêt de changer même après 10 ou 15 ans de prêt.
- Raccourcir la durée. Si votre contrat de prêt prévoit la modulation des échéances, une hausse de mensualité réduit la durée restante, donc le nombre de cotisations. Les 30 € par mois gagnés sur l'assurance peuvent servir à financer cette hausse.
Attention au sens inverse : renégocier ou faire racheter son prêt en rallongeant la durée peut faire franchir le cap des 60 ans et réintroduire le questionnaire de santé. Faites toujours vérifier la date de dernière échéance avant de signer.
Sources et méthode
- Pretto, analyse des taux immobiliers d'octobre 2026 : taux moyens de 3,50 % sur 15 ans, 3,66 % sur 20 ans et 3,75 % sur 25 ans (mise à jour d'octobre 2026, source privée de courtage).
- Banque de France, Crédits aux particuliers, août 2026 (publication du 6 octobre 2026) : taux moyen de 3,32 %, production de 12,2 milliards d'euros, durée initiale moyenne de 23 ans et 4 mois.
- Lefebvre Dalloz, taux de l'usure au 1er octobre 2026 : 4,68 % de 10 à moins de 20 ans, 5,40 % à partir de 20 ans (reprise de l'avis de la Banque de France publié au Journal officiel).
- Loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (loi Lemoine) : résiliation à tout moment et article L113-2-1 du code des assurances, seuils de 200 000 € et de 60 ans (Légifrance).
- Décision du HCSF du 29 septembre 2021 : taux d'effort de 35 % assurance comprise, durée de 25 ans, 27 ans avec différé (Légifrance).
Article publié et mis à jour le 15 octobre 2026. Simulation pédagogique réalisée par l'équipe AssuranceMprunteur : emprunteur unique, 200 000 €, mensualités constantes, assurance calculée sur le capital initial aux taux indiqués (hypothèses), taux intermédiaires interpolés, TAEG calculé avec 3 000 € de frais hypothétiques. Ces chiffres ne constituent pas une offre de prêt ou d'assurance.