- Le delai de carence est la periode, apres souscription, ou certaines garanties ne s'appliquent pas encore.
- Le delai de franchise est le nombre de jours d'arret non indemnises avant le debut de la prise en charge (souvent 90 jours pour l'ITT).
- Un contrat "pas cher" avec une franchise de 180 jours peut couter cher en cas d'arret.
- Ces delais font partie des criteres d'equivalence verifies lors d'un changement d'assurance.
Quelle difference entre carence et franchise ?
Ces deux termes sont souvent confondus, mais ils designent des mecanismes differents :
- Le delai de carence court a partir de la souscription du contrat. Pendant cette periode, la garantie n'est pas encore active : un sinistre survenant durant la carence n'est pas couvert. Il vise a eviter qu'on souscrive juste avant un risque deja connu.
- Le delai de franchise s'applique au moment du sinistre. C'est le nombre de jours d'arret de travail qui restent a votre charge avant que l'assureur ne commence a indemniser.
Comprendre cette distinction est essentiel : deux contrats au meme prix peuvent offrir une protection tres differente selon ces delais.
Combien de temps dure le delai de franchise ?
Le delai de franchise concerne surtout la garantie incapacite temporaire de travail (ITT). Les durees proposees sont generalement de 30, 60, 90 ou 180 jours. La franchise de 90 jours est la plus repandue.
| Delai de franchise | Consequence | Profil adapte |
|---|---|---|
| 30 jours | Indemnisation rapide, cotisation plus elevee | Independants, faibles reserves |
| 90 jours | Standard, bon equilibre prix/protection | Salaries (maintien de salaire partiel) |
| 180 jours | Cotisation plus basse, longue periode a charge | Profils avec epargne de precaution |
Le choix depend de votre capacite a supporter financierement les premiers mois d'arret. Un salarie beneficiant d'un maintien de salaire par son employeur peut accepter une franchise plus longue ; un independant a souvent interet a une franchise courte.
Comparez a garanties equivalentes, pas seulement au prix
Une franchise trop longue peut vous laisser sans indemnisation. Obtenez un tarif sur un contrat reellement adapte a votre situation.
Obtenir mon tarif →Pourquoi ces delais sont-ils un piege ?
Beaucoup d'emprunteurs choisissent leur assurance sur le seul critere du prix, sans regarder les delais. Or, un contrat affichant une cotisation faible peut cacher une franchise de 180 jours : en cas d'arret de travail de quatre mois, vous ne percevez rien, alors qu'un contrat a franchise 90 jours aurait indemnise un mois.
Le vrai prix d'une assurance emprunteur ne se lit pas seulement sur la cotisation, mais sur ce qu'elle paie reellement le jour d'un arret. La franchise est la premiere chose a verifier.
C'est pourquoi ces delais figurent parmi les criteres d'equivalence des garanties du CCSF : lors d'un changement d'assurance avec la loi Lemoine, la banque verifie que le nouveau contrat n'allonge pas ces delais par rapport au sien.
Comment bien choisir ses delais en 2026 ?
Trois questions a se poser :
- Quel est mon filet de securite ? Maintien de salaire employeur, epargne, revenus du conjoint.
- Suis-je salarie ou independant ? Les independants supportent mal les longues franchises.
- Le contrat couvre-t-il bien l'ITT et l'IPT ? Au-dela de la franchise, verifiez le mode d'indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire).
Comparer les contrats en delegation permet d'ajuster ces delais a votre situation, souvent mieux que le contrat groupe standard de la banque. Pensez a verifier l'ensemble du cout avec le TAEA, l'indicateur normalise du cout de l'assurance.