Après 60 ans, le tarif d'une assurance emprunteur grimpe nettement : il atteint en moyenne 0,41 % du capital emprunté en 2026, contre environ 0,25 % pour un emprunteur de moins de 35 ans en bonne santé (sources marché 2026). L'assurance emprunteur est le contrat qui couvre le remboursement de votre prêt immobilier en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Passé un certain âge, l'assureur juge le risque plus élevé et ajuste sa tarification en conséquence.
La loi Lemoine, entrée en vigueur en juin 2022, a supprimé le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € par assuré remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur. Au-delà de ce seuil d'âge, ce questionnaire redevient obligatoire et conditionne directement le tarif. Bonne nouvelle : la même loi autorise le changement d'assurance à tout moment et sans frais, un levier d'économies particulièrement utile pour les profils seniors. En 2026, la délégation d'assurance représente déjà 19 % du marché français selon les chiffres publiés par les acteurs alternatifs.
Pourquoi l'assurance emprunteur coûte-t-elle plus cher après 60 ans ?
Le tarif d'une assurance emprunteur dépend principalement de l'âge, de l'état de santé et du capital assuré. Après 60 ans, le risque statistique de décès et d'invalidité augmente, ce qui se traduit mécaniquement par un taux plus élevé. Les principaux facteurs qui pèsent sur le prix sont :
- L'âge à la souscription : chaque tranche supplémentaire renchérit la cotisation, parfois fortement après 65 ans.
- Le questionnaire médical : obligatoire au-delà des seuils de la loi Lemoine, il peut déclencher une surprime selon vos antécédents.
- Les garanties souscrites : décès, PTIA, invalidité (IPT/IPP) et incapacité de travail (ITT) n'ont pas le même poids tarifaire.
- La quotité assurée : le pourcentage du capital couvert sur chaque tête influe directement sur la cotisation.
Pour un couple de 35 ans en bonne santé, le taux moyen ressort à 0,25 % du capital initial en 2026, contre 0,41 % pour un profil senior, soit un écart de plus de 60 % (sources marché 2026).
Combien coûte une assurance emprunteur après 60 ans en 2026 ?
Le surcoût dépend largement du canal de souscription. Les contrats groupe proposés par les banques restent plus chers que les délégations spécialisées, surtout sur les profils seniors. Voici une fourchette indicative pour un capital de 200 000 € souscrit à partir de 65 ans :
| Profil emprunteur | Contrat groupe bancaire | Délégation spécialisée |
|---|---|---|
| Moins de 35 ans, bonne santé | 0,30 à 0,40 % du capital | 0,10 à 0,15 % du capital |
| Senior 60-65 ans, sans antécédent | 0,40 à 0,55 % du capital | 0,25 à 0,40 % du capital |
| Senior 60+ avec risque aggravé | Surprime + convention AERAS | Variable selon dossier |
À titre de repère, les contrats groupe distribués par les banques captent encore 85 % du marché en 2025 selon l'ACPR, alors que les délégations sont souvent moins chères. Sur un dossier senior, l'écart de prix entre les deux canaux justifie presque toujours une mise en concurrence.
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Plusieurs leviers permettent de faire baisser la facture, même après 60 ans. Le premier est la délégation d'assurance : souscrire un contrat individuel auprès d'un assureur alternatif plutôt que celui de votre banque. La part de marché de ces acteurs a progressé à 19 % fin 2025, signe que la concurrence joue de plus en plus en faveur des emprunteurs.
La banque ne peut refuser votre nouveau contrat que pour un seul motif légal : la non-équivalence des garanties par rapport aux critères définis par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF). Elle dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande de substitution.
Les autres leviers efficaces pour un profil senior :
- Ajuster la quotité entre co-emprunteurs pour ne pas surassurer la tête la plus âgée.
- Comparer plusieurs devis avant de signer, en vérifiant l'équivalence des garanties.
- Mobiliser la convention AERAS en cas de risque aggravé de santé, qui plafonne certaines surprimes.
- Changer en cours de prêt grâce à la loi Lemoine, sans attendre une date anniversaire.
Quand le questionnaire médical s'applique-t-il pour un senior ?
La loi Lemoine supprime le questionnaire médical sous deux conditions cumulatives : le capital assuré ne doit pas dépasser 200 000 € par assuré (soit 400 000 € pour un couple avec une quotité de 50 % chacun) et le crédit doit être intégralement remboursé avant les 60 ans de l'emprunteur. Pour un senior qui emprunte après 60 ans, ou dont le prêt court au-delà de cet âge, le questionnaire reste donc obligatoire.
Ce questionnaire conditionne l'acceptation du dossier et le niveau de surprime éventuelle. En cas d'antécédents médicaux, la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) encadre les conditions d'accès à l'assurance et plafonne certaines surprimes. Le droit à l'oubli, renforcé par la loi Lemoine, permet par ailleurs de ne plus déclarer certaines pathologies (dont certains cancers) cinq ans après la fin du protocole thérapeutique. Pour connaître le détail des textes en vigueur, consultez le portail officiel Legifrance.